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时间:2019-06-14 11:04 作者:admin 宠物医院注册

如何挑选适合自己的重疾险?

如何挑选适合自己的重疾险?

  一在重疾险的分类上,一般是分为两种类型的产品。   第一种是单次理赔的重疾险。 顾名思义,理赔一次重疾以后,这类保单就会结束。 对于这种保单的考量因素,主要集中在保障疾病的范围、保费与保额对应的比例、年化分红等要点。   第二种是多次理赔的重疾险,这种重疾险一般是指最多可以有七次理赔机会的重疾险。

包括心脏,肝肾,神经,其他主要器官等四大类里面,各有一次严重疾病的理赔机会,外加癌症有三次的理赔机会。

这种七次理赔的重疾险,一般要比单次理赔的重疾险,在保费上贵出一半。   考虑到过往的理赔记录来看,真正理赔满七次的记录并不多见。

较为常见的案例是理赔两到四次。

因此,从性价比上来讲,应该是单次理赔的重疾险较好。 当然,单次理赔的重疾险也存在另外一个问题,就是无法完全满足中青年客户的保障需求。   在癌症的发病年龄愈来愈提前的时代背景下,购买单次理赔的重疾险无法为客户提供在癌症方面的多次保障,这成为这类单次重疾险的一个“缺陷”。   考虑到癌症的理赔案例占到总数据的80%左右,而且癌症属于所有重疾里面,复发性最高的一种疾病,因此,针对癌症的多次理赔是有必要的。

  这也是香港的重疾险市场出现了一种介于单次与七次之间的,折中型的重疾险。 这种重疾险对于除癌症之外其他重疾,都只有一次的理赔机会。

但如果首次理赔的重疾是癌症,那么还会有额外两次癌症理赔的机会。 这种折中型的重疾保险的保费,比单次理赔的重疾险只贵8%。 所以,从性价比上来讲,这种折中型的,仅针对癌症有三次理赔,而其他重疾只有一次理赔机会的重疾险保障是性价比最高,也最适合70后,80后进行配置的重疾产品。

  二第一次买重疾险,我该如何挑选重疾险?  作为多数家庭正在考虑配置的基础保障,重疾险越来越受到大家的重视。

纵观内地和香港的保险市场,重疾险的种类都是相通的。 这篇文章就是来理一理境内境外纷繁复杂的重疾险产品,帮大家找到适合自己的重疾险保障。   1是重疾险的保障时长的问题。

  在保障时长上,一般来讲,有保障到某一特定年龄的重疾险,比如保障到60岁或65岁。

这类重疾险多属于消费型险种,每年所需的保费并不会太高,多是用人单位在帮员工配置员工险时,会选择此类型的险种。

另外一种重疾险就是保障终身的。

这类重疾险有消费型的也有储蓄分红型的。   如果是自己购买作为未来生活的基本保障,特别是退休后的保障,那么我会建议选择保障终身的重疾险,原因在于重疾的发生多数出现在60岁以后。

  2关于重疾险的种类。

  传统产品的设计上,无论大陆还是香港,重疾险分为两大类。

一类是单次理赔的重疾险,顾名思义,这类重疾险只要理赔一次重疾之后,保单就会失效。

还有一种是七次理赔的重疾险。

这类重疾险针对四大类主要器官相关的重疾,每个大类里面,分别有一次重疾理赔的机会,另外还有三次癌症理赔的机会。

  实际生活中,由于某些癌症或重疾的发生时间趋于年轻化,因而单次重疾理赔的重疾险已经不能满足70后,特别是80后的基本保障需求。

但是七次理赔的重疾险,由于保费比单次理赔的重疾险保费贵一半,而且从理赔数据统计上来看,真正使用完七次的案例并不多,因此,七次理赔的重疾险对于多数人群又存在保障过剩的问题。   2016年4月以后,香港市场上已经出现了仅针对有较高复发性的癌症为三次理赔,而其他严重疾病均为一次机会的重疾险。 这种重疾险属于介于单次和七次理赔重疾险之间的,一种折中的选择。 这种折中型的重疾险,保费比单次理赔的重疾险贵8%左右,因此,从性价比上来看,属于现在大陆和香港重疾险市场上,性价比最高的选择。   3重疾险的保额应该买多大?  这个问题的解答其实就回归到基本问题:“我们为什么要购买重疾险?”重疾险所发挥作用。

我们知道,由重大疾病引起的开支和潜在的损失,不仅仅包含医疗费用,还包含在此期间的收入损失,配偶的收入损失等等。

重疾引起的医疗开支,只是所有开支的冰山一角而已。

购买重疾险,在未来也主要是为了弥补由重疾险带来的医疗开支和由此引发的一系列开支,包括收入损失。

因此,重疾险在国外又被称为“收入保障险”。

鉴于严重疾病的康复期在三到五年,因此,一般意义上,重疾险的保额应该是个人年收入的三到五倍之间。 特殊情况下,可根据个人情况进行微调。

  A良好的治疗,费用至少准备40万  这一定是我们所能想到的第一笔钱,多少合适?10万,20万?专业医生建议,要想接受比较好的治疗,这部分费用准备30~50万比较合适;社保能报销一部分,但,绝对不能完全指望社保。   根据北上广肿瘤医院的统计结果,癌症治疗中,实际的社保报销比例仅为20%左右。

如果是出国就医,那社保就完全不用指望了。   B良好的康复,费用需要20万  重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用,三分之二是间接费用。

大病治疗这段时间里,需要有人照顾,营养更要跟上,这时护理费与生活费是很高的。   再说护理的人工费用,医院护工每天大约200元左右,好一点的保姆5000元/月不算高吧?五年,需要多少钱?这部分的费用社保并不能报销。   C收入的损失,至少30万以上  一个人在发生重大疾病的时候,对家庭最大的影响是:收入中断、花钱不断。 收入越高的人,一旦患病,对家庭的生活水平,子女教育规划,未来养老都有很大影响。

对医疗费用的认知,还要考虑到因重大疾病造成的收入损失,给家庭带来的影响。   举个例子,如果一个年收入在10万的人,月均收入也就在八千,这个收入水平很多人都能达到,一旦患病收入下降是不争的事实,假如损失50%,那么一年就是5万,谁都知道癌症的恢复期一般都在5年以上,5年就是25万,如果收入中断,意味着你的损失5年下来就是50万。   重疾保障=治疗费用*2+5年的工作收入损失  有人认为我有50万存款就够了,其实真正到医院时100万存款你也未必够,即使够用,难道你愿意辛辛苦苦几十年的积蓄送给医院吗?以后家人的生活怎么办?十年努力奔小康,可能一场大病后就全泡汤  三是如何挑选重疾险的保障范围。   关于重疾险的保障范围,不同的市场上,产品的差异非常大。

除去国内经常宣传的覆盖30-60多种疾病,香港重疾险覆盖100多种疾病之外,我们需要重点关注的是“疾病的定义”。 因为,从某种意义上而言,疾病的定义决定了理赔的门槛。

  仅就最高发的重疾——“癌症”而言,国内重疾险和香港重疾险的定义方法就有很大区别。 国内一般采用列举法来定义“癌症”,例如在覆盖疾病里面,列举三十到四十中癌症。

相反,香港一般采用排除法定义“癌症”:“癌症”只属于一种疾病,不纳入的某些早期癌症,会在计划书中标出。 因此,由于癌症本身是有无数种的疾病,因此,列举法的定义自然要比排除法的定义覆盖范围更小一些。

  以上这篇文章是对国内和香港重疾险市场上的所有重疾险产品做了一个总览性的介绍,至于适合你的重疾险保障配置,还需要根据您自身的情况进行配置。   微信:Kcyndi。

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